Comment envoyer de l’argent au Ghana depuis les États-Unis

À propos de ce trajet

Selon les estimations de la Banque mondiale, l’argent envoyé des États-Unis vers le Ghana s’élevait à environ 1,1 milliard de dollars américains en 2021, soit 25 % du total estimé pour le Ghana. Dans les mêmes estimations, les États-Unis sont le premier pays d’origine des envois vers le Ghana. Ces chiffres sont des estimations calculées à partir du nombre de migrants et de leurs revenus (Banque mondiale : données, note de méthode, en anglais).

Avant de commencer

• Votre pièce d’identité. Attendez-vous à ce que le prestataire vous demande de prouver qui vous êtes avant votre premier envoi. Gardez sous la main une pièce d’identité officielle avec photo et votre adresse, et utilisez votre nom tel qu’il figure sur la pièce.
• Les coordonnées du bénéficiaire. Pour un portefeuille mobile : son nom complet et le numéro de téléphone du portefeuille. Pour un dépôt bancaire : son nom complet tel que la banque l’a enregistré, le nom de la banque et son numéro de compte, recopié depuis sa banque. Pour un retrait en espèces : son nom complet tel que le prestataire le demande (en général comme sur sa pièce d’identité) et un numéro de téléphone si le prestataire en demande un.
• Sa pièce d’identité. La Banque du Ghana indique que la Ghana Card est le seul document d’identité à utiliser pour les opérations financières auprès des institutions qu’elle réglemente, depuis le 1er décembre 2025 (avis de la Banque du Ghana sur la Ghana Card, en anglais). Sa note d’orientation sur la Ghana Card prévoit quelques exceptions (note d’orientation de la Banque du Ghana sur la Ghana Card, en anglais). Aucune des pages que nous avons lues ne dit ce qu’il faut pour un retrait en espèces : demandez au prestataire ce que le bénéficiaire doit apporter.
• Un moyen de paiement. Les prestataires acceptent un compte bancaire, une carte de débit ou une carte de crédit, mais tous n’acceptent pas les trois. Payer en espèces entraîne une taxe fédérale, décrite plus bas. Le prix peut changer selon le moyen de paiement : consultez le prix qui correspond à celui que vous utiliserez.
• Du temps. Un premier envoi, ou un montant élevé, peut être retardé par des contrôles supplémentaires. N’attendez pas le jour où l’argent est nécessaire.

Pas à pas

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   Décidez comment le bénéficiaire recevra l’argent

   Un portefeuille mobile s’il en utilise un, un dépôt bancaire s’il a un compte, un retrait en espèces s’il lui faut de l’argent comptant le jour même. Tous les prestataires ne proposent pas les trois, et le prix peut différer de l’un à l’autre.

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   Comparez ce que reçoit le bénéficiaire

   Saisissez le montant dans le comparateur pour envoyer de l’argent au Ghana depuis les États-Unis et lisez deux chiffres : ce que reçoit le bénéficiaire et quand. Ne jugez pas un prestataire sur ses seuls frais. Nos prix sont des estimations tirées de pages publiques. Vérifiez le prix final sur l’écran du prestataire avant de payer.

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   Vérifiez l’entreprise, puis qui paie sur place

   Cherchez l’entreprise dans les registres américains indiqués plus bas, sous « Vérifier l’entreprise et connaître vos droits », avant de créer un compte. Demandez ensuite au prestataire quel opérateur de transfert d’argent international (IMTO) est derrière l’envoi et quelle banque ou entreprise de paiement verse l’argent au Ghana. Cherchez l’opérateur dans la liste des IMTO enregistrés de la Banque du Ghana et l’entreprise de paiement dans sa liste des prestataires de services de paiement agréés.

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   Créez le compte et vérifiez votre identité

   Attendez-vous à donner votre nom, votre adresse et votre date de naissance et à envoyer une pièce d’identité. Certains prestataires demandent aussi un selfie. Utilisez le nom qui figure sur la pièce.

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   Saisissez les coordonnées du bénéficiaire

   Tapez lentement le nom et le numéro du portefeuille ou le numéro de compte, puis relisez-les en les comparant à ce que le bénéficiaire vous a envoyé. Si vous collez le numéro, vérifiez qu’aucun espace ne l’accompagne.

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   Lisez le prix sur le dernier écran, puis payez

   Avant que vous payiez, de nombreux prestataires doivent vous montrer le taux de change, les frais et les taxes, et le montant que recevra le bénéficiaire. Dans certains cas ces montants peuvent être des estimations : demandez si le prix est définitif. Si le montant est nettement inférieur à celui de l’étape 2, demandez pourquoi avant de payer. Nos chiffres sont des estimations : un petit écart est normal.

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   Gardez la confirmation et prévenez le bénéficiaire

   Après le paiement, vous recevez des informations du prestataire : la date à laquelle l’argent sera disponible, votre droit d’annuler, la marche à suivre en cas d’erreur et pour déposer une réclamation. Envoyez le numéro de référence au bénéficiaire et gardez ces informations jusqu’à l’arrivée de l’argent.

Ce que cela coûte vraiment

Le prix d’un envoi comporte en général deux parties. Les frais figurent sur le devis. La marge de change n’y figure pas : c’est l’écart entre le taux du marché (le taux sans marge) et le taux que le prestataire vous donne. Zéro frais ne veut pas dire zéro marge, et un prestataire qui facture des frais peut garder une petite marge. Comparez le montant que reçoit le bénéficiaire.

Exemple avec 300 US$, selon nos estimations du 14 nov. 2026. Au taux du marché du 13 nov. 2026, 300 US$ valent 3 516,39 GHS. Après frais et marge de change, les 13 prestataires comparés livreraient :

De l’estimation la plus à la moins favorable, l’écart est de 177,46 GHS, soit environ 15 US$ au taux du marché. Selon nos estimations, c’est à peu près ce que vaut le choix du prestataire sur cet envoi. Le prix final est affiché par le prestataire.

Pour évaluer une offre que vous avez déjà, utilisez le vérificateur de coût réel. Pour voir le taux du marché, utilisez le convertisseur de devises.

Payer en espèces ajoute une taxe. Depuis le 1er janvier 2026, une taxe fédérale de 1 % s’applique lorsque vous remettez au prestataire des espèces, un mandat, un chèque de banque ou un instrument physique similaire. C’est vous qui la devez, et le prestataire est tenu de la collecter auprès de certains expéditeurs ; l’IRS a proposé les règles détaillées (annonce de l’IRS, en anglais). Nos estimations ne l’ajoutent pas.

Comment l’argent peut arriver

Voici les modes de réception que notre comparaison indique pour ce trajet, avec le nombre de prestataires qui les proposent et les délais le plus court et le plus long qu’ils publient.

Chiffres tirés de notre comparaison (les délais publiés par les prestataires). Confirmez sur le site du prestataire.

• Portefeuille mobile. Certains prestataires versent l’argent sur un portefeuille mobile au Ghana. Demandez au prestataire quels portefeuilles il alimente, et vérifiez que le bénéficiaire a un portefeuille actif auprès de l’un d’eux. Un portefeuille peut avoir des plafonds que nous n’avons pas pu vérifier sur une page officielle : demandez au bénéficiaire de vérifier le sien avant un envoi important.
• Dépôt bancaire. L’argent est versé sur le compte que vous avez saisi. Selon les directives de la Banque du Ghana, un opérateur doit régler les envois entrants en monnaie locale, le cedi, par l’intermédiaire d’un compte de règlement local (directives de la Banque du Ghana, en anglais). Elles ne précisent pas dans quelle monnaie le bénéficiaire est payé : demandez-le au prestataire. Le délai dépend du prestataire et des banques concernées.
• Retrait en espèces. Le bénéficiaire retire l’argent chez un agent, en général avec la référence que vous lui envoyez et une pièce d’identité. Les directives citent le paiement d’espèces au guichet parmi les moyens dont dispose un opérateur de transfert d’argent (directives de la Banque du Ghana, en anglais) : demandez au prestataire quelle pièce il accepte et si une limite s’applique.

Vérifier l’entreprise et connaître vos droits

Aux États-Unis, une entreprise de transfert d’argent doit en général s’enregistrer auprès du Trésor américain, et elle peut aussi détenir des licences délivrées par les États. Avant votre premier envoi :

• Cherchez dans le registre de FinCEN. À quelques exceptions près, une entreprise de services monétaires doit s’enregistrer auprès du Trésor américain. Cherchez l’entreprise derrière la marque : une entreprise qui n’est que l’agent d’une autre n’a pas à s’enregistrer. Figurer sur la liste n’est pas une approbation : FinCEN précise qu’il n’approuve et ne cautionne aucune entreprise, qu’il ne faut pas faire confiance à une société pour la seule raison qu’elle y figure, et que certains inscrits n’y apparaissent pas (FinCEN : registre des entreprises de services monétaires, en anglais).
• Vérifiez les licences délivrées par les États sur NMLS Consumer Access. Cette recherche gratuite couvre les entreprises titulaires d’une licence délivrée par un État, dont les entreprises de services monétaires (NMLS Consumer Access, en anglais). Une entreprise absente peut être agréée dans un État qui n’utilise pas NMLS : consultez aussi l’autorité financière de votre État américain (NMLS : questions fréquentes, en anglais).
• Aucune trace ? Demandez. Si aucune des deux recherches ne trouve l’entreprise, demandez-lui sa raison sociale et ses références d’enregistrement avant d’envoyer quoi que ce soit.

Des règles fédérales vous donnent trois protections pour un envoi électronique à l’étranger (CFPB : envoyer de l’argent à l’étranger en confiance, en anglais) :

• Un prix lisible avant de payer. De nombreux prestataires doivent montrer le taux de change, les frais et les taxes et le montant que recevra le bénéficiaire. Le modèle de formulaire du CFPB ajoute que le bénéficiaire peut recevoir moins à cause des frais de sa banque et des taxes étrangères. Pour la plupart des envois, les montants doivent être exacts ; dans certains cas, ils peuvent être des estimations.
• Trente minutes pour annuler. Si vous le demandez dans les 30 minutes qui suivent le paiement, que le prestataire peut identifier l’envoi et que l’argent n’a été ni retiré ni déposé, on vous rend tout, frais compris, sous trois jours ouvrés. Certains prestataires donnent plus de temps, et votre reçu devrait indiquer le délai (CFPB : puis-je annuler ?, la règle, 12 CFR 1005.34, en anglais).
• Les erreurs corrigées. Si l’argent n’arrive pas à la date indiquée, ou si le mauvais montant arrive, signalez-le au prestataire dans les 180 jours suivant cette date. Il a 90 jours pour enquêter, et vous pouvez obtenir un remboursement ou un nouvel envoi. Une erreur venant d’un numéro de compte mal saisi peut sortir de ce cadre, et certaines banques et coopératives de crédit sont exemptées des protections contre les erreurs (CFPB : signaler une erreur, en anglais).

Si un problème n’est pas réglé, votre reçu indique qui contacter, et vous pouvez aller plus loin :

• D’abord le prestataire. Le reçu doit indiquer le téléphone et le site du prestataire, ceux du CFPB et, dans certains cas, ceux du régulateur d’un État américain, pour les questions ou les réclamations.
• Ensuite le CFPB. Vous pouvez déposer en ligne une réclamation au sujet d’un transfert d’argent. Le CFPB la transmet à l’entreprise et s’efforce de vous obtenir une réponse, en général sous 15 jours (CFPB : déposer une réclamation, en anglais).

Du côté ghanéen, la Banque du Ghana enregistre les opérateurs de transfert d’argent internationaux (IMTO) pour l’argent envoyé vers le Ghana. Dans ce guide, un « opérateur » est un IMTO :

• Cherchez l’opérateur sur la liste de la Banque du Ghana. La Banque publie la liste des IMTO enregistrés et dit qu’elle la mettra à jour. Elle publie aussi une liste distincte des prestataires de services de paiement agréés. Un nom de marque n’est souvent pas celui de la société enregistrée : cherchez donc la raison sociale. Si vous ne la trouvez pas, demandez au prestataire quel opérateur est derrière l’envoi (Banque du Ghana : IMTO enregistrés, prestataires de services de paiement agréés, en anglais).
• Sachez ce que dit la Banque du Ghana. Ses directives indiquent qu’un opérateur doit fournir, en temps utile, des informations exactes et complètes sur les frais, les charges et les taux de change ; elles ne disent pas sous quelle forme ni quand. Le contrat d’un opérateur avec son agent (une banque, un prestataire de services de paiement ou une autre institution réglementée agréée par la Banque du Ghana pour verser l’argent en son nom) doit interdire de facturer au bénéficiaire d’autres frais que ceux convenus avec vous au départ. Un agent doit remettre un reçu électronique pour chaque opération (directives de la Banque du Ghana, en anglais).
• Un nom absent de la liste : prenez-le au sérieux. En juin 2025, la Banque a publié un avis qui met en garde contre des organisations de transfert d’argent qui, selon elle, opèrent sans son agrément. Si l’opérateur qui est derrière votre envoi ne figure pas sur la liste, posez la question avant d’envoyer (avis de la Banque du Ghana sur les organisations de transfert d’argent non agréées, en anglais).
• Si la réclamation n’est pas réglée. Les directives de recours de la Banque pour les prestataires de services financiers (2017) fixent cette voie. Ces directives parlent des consommateurs des prestataires réglementés ; elles ne disent pas si un expéditeur à l’étranger peut les utiliser. Un consommateur peut d’abord se plaindre auprès du prestataire concerné. Celui-ci doit accuser réception de la réclamation sous cinq jours et la régler sous 20 jours ouvrés, ou jusqu’à 10 jours ouvrés de plus s’il en prévient le consommateur à l’avance. Un prestataire ne doit rien facturer au consommateur pour traiter une réclamation (Banque du Ghana : directives de recours, en anglais).
• Saisir la Banque. Un consommateur qui n’a pas de réponse, ou qui n’est pas d’accord, peut saisir la Banque du Ghana : dans les 20 jours ouvrés qui suivent la notification de la décision ou, sans réponse, une fois passés 20 jours ouvrés depuis la réclamation (30 si le prestataire a pris plus de temps). La Banque a ensuite 20 jours ouvrés pour trancher (directives de recours, en anglais). La page des réclamations de la Banque indique comment la joindre, mais elle parle de réclamations contre des banques (page des réclamations, en anglais).
• Qui répond d’abord pour un envoi vers le Ghana. Les directives de 2023 de la Banque pour les entreprises de paiement qui versent les envois entrants font de l’entreprise qui paie le premier niveau de recours, et ses directives de 2025 font de l’opérateur le second. Les deux textes renvoient aux directives de recours de 2017, mais nous n’avons rien trouvé qui précise comment l’entreprise qui paie, l’opérateur et un recours auprès de la Banque du Ghana s’enchaînent (Banque du Ghana : directives de 2023, directives de 2025, en anglais).

Erreurs à éviter

• Ne comparer que les frais. Le montant que reçoit le bénéficiaire est le chiffre qui compte.
• Un nom ou un numéro qui ne correspond pas. Un numéro valide mais qui appartient à quelqu’un d’autre peut être versé à cette personne, et le remboursement n’est pas garanti quand le numéro était celui que vous avez saisi.
• Se fier à une inscription. Des escrocs affirment qu’une entreprise est « approuvée » par FinCEN parce qu’elle figure dans le registre. FinCEN n’approuve personne. FinCEN conseille de se renseigner sur toute entreprise et de s’assurer qu’elle est légitime avant de lui envoyer des fonds.
• Sauter la vérification de l’opérateur. Une inscription aux États-Unis ne dit pas qui paie votre bénéficiaire au Ghana. Demandez quel opérateur est derrière l’envoi et quelle banque ou entreprise verse l’argent, puis cherchez l’opérateur dans la liste de la Banque du Ghana.
• Attendre pour annuler. Le droit d’annuler dure en général 30 minutes après le paiement, et seulement si le prestataire peut identifier l’envoi et tant que l’argent n’a été ni retiré ni déposé.

Questions fréquentes

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